剛剛過去的2014年，對于銀行業(yè)來說，是業(yè)務經(jīng)營受到嚴峻挑戰(zhàn)的一年。面對國內外復雜多變的經(jīng)濟金融形勢和激烈的市場競爭，中信銀行多策并舉謀發(fā)展，制定戰(zhàn)略推進改革，全力以赴防控風險，取得了令人滿意的經(jīng)營業(yè)績。

而2015年，注定是全民“互聯(lián)網(wǎng)+”的一年，中信銀行也絕對不會錯過這次轉型、創(chuàng)新的絕佳機會。中信銀行在該行2014年年報中寫道：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來業(yè)務創(chuàng)新的新機遇。技術進步帶來的渠道革命和信息革命正在顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式，銀行在加強互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)云計算的運用，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等領域具有廣闊的發(fā)展空間。

正如中信銀行副行長曹國強在該行2014年業(yè)績說明會上所說，“2015年，中信銀行將重點布局互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)�！�

結構轉型取得成效

中信銀行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內，中信銀行實現(xiàn)營業(yè)凈收入1，247億元，增長19.28%；實現(xiàn)中間業(yè)務收入300億元，大幅增長59%。經(jīng)過全行上下的共同努力，不良貸款率控制在計劃內為1.30%，資產(chǎn)質量總體可控。

截至報告期末，該行結算性和機構類低成本存款增長占對公存款增量近50%。個人貸款占比達到26.1%，比上年末提高了2.9個百分點；公司貸款中風險較大的批發(fā)零售和制造業(yè)貸款占比較上年末下降了6.5個百分點。中間業(yè)務收入占比達到24%，比上年大幅提高6個百分點；零售金融營業(yè)凈收入占比達到19.9%，比上年提高0.8個百分點。

中信銀行相關負責人告訴筆者，2014年，該行進一步加強了集團內業(yè)務協(xié)同，代銷集團內金融產(chǎn)品902億元，比上年增長近6倍。聯(lián)合集團子公司為318家客戶提供了“2+1”綜合服務（2項金融+1項非金融）。完成了中信金融租賃公司的籌建準備工作，制定了海外發(fā)展三年規(guī)劃，成立倫敦代表處，增資振華國際，加快了海外平臺建設。大力推進新核心項目建設，完成核心系統(tǒng)主體開發(fā)和外圍系統(tǒng)配套改造。圓滿完成了行內二代支付系統(tǒng)切換對接人行系統(tǒng)，運營管理基礎進一步夯實。

展望2015年，中信銀行將深化零售二次轉型，提高經(jīng)營績效貢獻。加快推進網(wǎng)點“硬轉”和“軟轉”，促進產(chǎn)能騰飛。細化客戶經(jīng)營管理，打造特色客群優(yōu)勢，重點籌劃白領、出國、養(yǎng)老、代發(fā)、企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人等六大客群的金融服務。推動重點業(yè)務趕超式發(fā)展，擴大低成本儲蓄存款市場份額，加速財富管理業(yè)務發(fā)展，推進小企業(yè)及個人信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，支持信用卡業(yè)務跨越式發(fā)展。

向“互聯(lián)網(wǎng)+”要效益

“互聯(lián)網(wǎng)必須要做�！敝行陪y行行長李慶萍在該行業(yè)績說明會上明確表示，“2015～2017年的發(fā)展戰(zhàn)略，中信定位為最佳綜合融資服務�！敝行陪y行相關負責人表示，2015年是該行新戰(zhàn)略實施的開局之年，做好全年的工作意義重大。“我們將按照《2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》的總體安排，搶抓發(fā)展機遇，夯實業(yè)務基礎，加快經(jīng)營轉型，優(yōu)化結構調整，深化體制改革，守住風險底線，提升可持續(xù)發(fā)展能力�！�

曹國強也表示，2015年該行要重點布局互聯(lián)網(wǎng)和金融互聯(lián)網(wǎng)方面，搭建平臺、跨界合作。搭建平臺方面，要力推直銷銀行、智慧社區(qū)O2O建設，通過搭建大眾理財業(yè)務的直銷業(yè)務平臺，用簡單化、標準化的產(chǎn)品服務大眾客戶。建設智慧社區(qū)O2O，以社區(qū)金融服務為切入點，實現(xiàn)線上線下的融合�？缃绾献鞣矫�，要進一步強化與電子商務平臺、電信運營商和第三方支付以及數(shù)據(jù)提供商的跨界合作，重點推進產(chǎn)品、渠道方面的合作，實現(xiàn)網(wǎng)絡引流。

而多位券商分析人士認為，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面較同業(yè)擁有相對優(yōu)勢，是該行未來盈利增長的主要看點所在。預計資本補充到位之后，中信銀行的業(yè)績擴張空間會進一步打開。

據(jù)了解，中信銀行堅持網(wǎng)絡金融理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，力爭在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮中打造新的核心競爭力。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內，中信銀行實現(xiàn)電子銀行業(yè)務收入11.46億元，比上年增長48.06%。

更為重要的是，中信銀行持續(xù)推進電子銀行業(yè)務“金融網(wǎng)絡化”和“網(wǎng)絡金融化”的雙向均衡發(fā)展。金融網(wǎng)絡化方面，中信銀行加大對電子渠道整合力度，推進電子渠道“高速公路”建設，優(yōu)化客戶體驗，提高客戶滿意度。中信銀行微信銀行和新版手機銀行3.0版先后上線，滿足了移動互聯(lián)

時代的客戶體驗需求；個人網(wǎng)銀新增薪金煲、個人征信記錄查詢、大宗商品簽約、銀期保證金存管等服務，優(yōu)化了理財、基金、轉賬、繳費等功能；ATM等自助設備實現(xiàn)界面與流程更新，使用效率顯著提升，取款步驟由原來的9步減至4步，查詢步驟由原來7步減至3步，平均交易時間縮短5秒。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，該行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)1，390.52萬戶，比上年末增長34.85%；手機銀行客戶數(shù)645.24萬戶，比上年末增長88.73%。報告期內，個人網(wǎng)上銀行交易金額8.97萬億元，比上年增長67.15%；手機銀行交易金額1，161.46億元，比上年增長5.87倍；個人電子銀行業(yè)務筆數(shù)替代率93.16%，比上年增加1.54個百分點。

網(wǎng)絡金融化方面，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機客戶端，截至報告期末注冊客戶數(shù)達922萬；該行在同業(yè)中率先推出“全線上不落地”的跨境電子商務外匯支付業(yè)務，“雙十一”期間支付寶通過該行系統(tǒng)單日處理的跨境交易筆數(shù)達到108萬筆，結算資金2.52億元，占支付寶跨境交易結算總量的58%。截至報告期末，該行已與首批獲得跨境電子商務外匯支付試點資質的17家支付機構簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，是國內簽訂合作機構最多的銀行之一。

網(wǎng)絡融資方面，該行持續(xù)豐富依托于大數(shù)據(jù)分析技術的全線上不落地貸款產(chǎn)品線，在優(yōu)化“POS商戶網(wǎng)絡貸款”基礎上，推出了基于供應鏈金融的匯通達在線經(jīng)營貸款、基于代發(fā)工資數(shù)據(jù)的個人信用消費貸款，基于公積金繳存記錄的個人信用消費貸款。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內，該行網(wǎng)絡貸款累計放款額130.86億元，貸款余額13.89億元。

值得注意的是，中信銀行在“跨界合作方面”也是不斷發(fā)力，今年1月22日，中信銀行與阿里健康在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將憑借各自在金融服務和醫(yī)療健康方面的領先優(yōu)勢，共同建設推廣線上線下藥品電子商務平臺，聯(lián)手開拓醫(yī)療機構、醫(yī)保等領域合作，實現(xiàn)藥品信息大數(shù)據(jù)、醫(yī)療資源和客戶資源的共享。

專家和銀行業(yè)內人士指出，對中信銀行而言，本次合作將是醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈領域金融布局的開始，通過醫(yī)藥大數(shù)據(jù)及醫(yī)藥電子商務的應用，在打造醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈，為用戶提供差異化的移動醫(yī)藥應用服務，拓展零售客戶、中小企業(yè)客戶方面將取得突破性進展。而與阿里健康的合作，是其繼續(xù)深化“互聯(lián)網(wǎng)金融”的一大舉措。

競爭關鍵在手機銀行

而對于轉型路上的關鍵，中信銀行副行長曹國強認為，未來銀行競爭主要體現(xiàn)在移動互聯(lián)。他說，“手機銀行是關鍵，中信銀行今年將加大對移動銀行的投入�！蓖ㄟ^增加有效的手機客戶提升經(jīng)營質量，未來3年～5年內，零售銀行收入及利潤占比都要有一個較大幅度的提升。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，2014年該行手機銀行客戶數(shù)645.24萬戶，比上年末增長88.73%。手機銀行交易金額1，161.46億元，比上年增長5.87倍。

實際上，近年來，中信銀行就已經(jīng)確定了物理網(wǎng)點小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展方向，明確了智慧網(wǎng)點、綜合網(wǎng)點、精品網(wǎng)點、社區(qū)（小微）網(wǎng)點等四類業(yè)態(tài)形式。同時，中信銀行不斷加快電子渠道建設，推出新版手機銀行和微信銀行，優(yōu)化了個人網(wǎng)銀和自助機具，提高了產(chǎn)品電子渠道上線率。

據(jù)了解，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機客戶端，推出微信銀行和新版手機銀行3.0，滿足了移動互聯(lián)時代的客戶體驗需求。該行于同業(yè)中率先推出了“全線上不落地”的跨境電子商務外匯支付業(yè)務，同時在優(yōu)化“POS商戶網(wǎng)絡貸款”基礎上，推出了基于供應鏈金融的匯通達在線經(jīng)營貸款、基于代發(fā)工資數(shù)據(jù)的個人信用消費貸款，以及基于公積金繳存記錄的個人信用消費貸款，網(wǎng)絡金融持續(xù)創(chuàng)新能力得到體現(xiàn)。(來源：中國證券報)